¿Endeudarme para comprar una vivienda? ¿Qué es la capacidad de endeudamiento? ¿Cómo debo gestionarla? La compra de una casa en Mallorca o en cualquier otra zona es una de las decisiones más importantes de nuestra vida. Con casi total seguridad, esta adquisición supondrá el mayor desembolso económico que realizaremos y, además, condicionará muchos de nuestros siguientes pasos. Por eso, es necesario tomar esta decisión con la seguridad de que estamos ante la casa de nuestros sueños y que seguiremos contando con una buena salud financiera.
En este sentido, resulta fundamental hacer bien los números y valorar nuestra capacidad de endeudamiento para comprar una casa. El nivel adecuado nos llevará a hacer realidad nuestro proyecto, sin poner en un aprieto a nuestro bolsillo, caer en impagos o en situaciones más desastrosas.
Límite de endeudamiento para comprar una casa
Según el Banco de España, el límite de endeudamiento para adquirir una casa no debería superar el 35% de los ingresos netos, aunque puede elevarse al 40% en caso de hipoteca. Este dato es, además, el que los bancos suelen tener en cuenta para valorar si conceden o no un préstamo hipotecario:
- El banco no suele prestar el dinero si tu ratio de endeudamiento supera ese porcentaje
- Una ratio inferior marca el límite del dinero que puedes pedir para comprar una casa
Hay que tener en cuenta que la entidad bancaria considera también si hay otras deudas vigentes, como el préstamo de un coche, el pago de otra casa, financiaciones con tarjetas de crédito… Este coste se añade al 40% de endeudamiento del hogar.
Otros factores que el banco tiene en cuenta para conceder la hipoteca son la edad, el empleo, los cambios de trabajo, el comportamiento financiero, los ahorros, la presencia en lista de morosos, etc. En la mayoría de los casos, la entidad prestará el 80% del total del valor de la vivienda. Por tanto, deberíamos tener ahorrado al menos el 20% más un 10% adicional para responder a los gastos asociados a la formalización del préstamo.
No obstante, hay que considerar también ayudas como los avales ICO del 20% de la hipoteca para la compra de primera vivienda para menores de 35 años y familias con menores a cargo. Una medida pensada para que estos colectivos puedan acceder a un préstamo equivalente al 100% del valor del inmueble. En el caso de Baleares, el resto de condiciones y requisitos para acogerse a este aval son:
- Residir en España de manera habitual
- Presentar DNI o NIE
- No tener otras viviendas en propiedad
- La vivienda adquirida debe ser residencia habitual
- Límite máximo para acceder al aval: vivienda de 275.000 euros
- Ingresos anuales inferiores a 37.800 euros brutos (75.600 euros brutos si hay dos compradores y aumento de 2.520 euros brutos anuales por cada menor a cargo)
Calcular mi capacidad de endeudamiento para una vivienda
Esta capacidad refiere a la cantidad de deuda máxima o el cálculo del porcentaje de nuestros ingresos que podemos destinar para pagar las cuotas de la hipoteca sin que corra peligro nuestra integridad financiera. Es decir, qué puedo destinar a abonar la deuda, sin comprometer el resto de pago del mes.
La fórmula que nos da la respuesta suma los ingresos netos, resta los gastos fijos y multiplica el resultado por 0,40:
Capacidad de endeudamiento máximo= (Ingresos mensuales – gastos fijos) x 0,40
En los ingresos, hay que valorar tanto los ingresos fijos como los recurrentes: la nómina, la pensión…
En los gastos fijos, cuestiones como las comidas fuera, el transporte público, el alquiler…
No obstante, nuestros asesores inmobiliarios en Mallorca e Ibiza inciden en que el criterio de no superar el 40% de los ingresos es una recomendación general. El nivel de endeudamiento depende, y mucho, tanto de los números como de la capacidad psicológica para gestionar la deuda (estrés financiero). Ésta afecta de manera diferente a cada comprador. Pero, en todo caso, es importante evitar que se convierta en un lastre emocional.
El riesgo de impago es muy alto cuando el compromiso supera ese 35%-40% de los ingresos netos (sobreendeudamiento). Además de que los problemas económicos, por lo general, influyen en otras áreas: conflictos personales, familiares…
Encontrar la mejor hipoteca: Hipoteca Primero
En Durendesa®, tu inmobiliaria en Mallorca e Ibiza, trabajamos desde el primer momento para facilitarte el proceso de compra de una casa en Baleares. Además de ayudarte de principio a fin, colaboramos con Hipoteca Primero: un sistema a coste cero que permite que sepas con seguridad cuánto puede prestarte el banco y qué necesitas incluso antes de empezar a buscar casa.
Para ello, recopilamos toda la documentación necesaria y la tramitamos con las máximas garantías y confidencialidad con Hipoteca Primero. Con las propuestas en mano, evaluamos contigo las distintas ofertas bancarias para determinar cuál es el préstamo más interesante. Para ello, valoramos cuestiones como:
- La cuota mensual y el tipo de interés
- La duración de la hipoteca y la cantidad de la financiación
- Las comisiones
- Otros productos asociados a la hipoteca
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