Código de Buenas Prácticas Bancarias
El nuevo Código de Buenas Prácticas Bancarias fue aprobado a finales de 2022 para dar respuesta a los hipotecados en apuros debido a la fuerte subida del Euríbor. Contempla dos tipos de ayudas dirigidas a las familias de clase media con problemas para pagar la cuota: la ampliación del plazo de devolución del préstamo en hasta 7 años y el cambio a hipoteca fija. En vigor hasta el 24 de noviembre del 2024, las medidas se limitan a aquellos clientes con viviendas de máximo 300.000 euros y con hipoteca firmada antes del 31 de diciembre del 2022.
Nuestros asesores inmobiliarios en Baleares de Durendesa® repasan los distintos requisitos para adherirse al Código de Buenas Prácticas Bancarias. El protocolo es de adhesión voluntaria por parte de las entidades bancarias, pero de obligado cumplimiento una vez éstas se suscriben.
Restructuración de la deuda y mensualidades más asequibles
La entrada en vigor de este Código de Buenas Prácticas Bancarias pone en marcha dos mecanismos para aliviar la carga de aquellas familias de clase media con problemas para desembolsar las mensualidades. Por un lado, la ampliación de la devolución del préstamo en hasta 7 años para conseguir rebajar la cuota mensual. Por otro, el cambio de la hipoteca de fija a variable para que las cuotas sean estables. Es decir, para que se pague siempre lo mismo y se eviten las sorpresas derivadas de las subidas del tipo de interés.
No obstante, estas opciones no tienen por qué salir a cuenta en todos los casos. Según recuerdan nuestros profesionales de la inmobiliaria en Mallorca e Ibiza, la ampliación conlleva un alargamiento de la vida de la hipoteca y, por tanto, un encarecimiento del precio final del préstamo. En este sentido, aconsejan no precipitarse, estudiar bien las situaciones particulares y calcular cuánto se pagará de más considerando los años de aplazamiento de la hipoteca. De igual modo, es importante valorar si realmente conviene el tipo de interés fijo o, por el contrario, va a suponer que nos encontremos con un valor demasiado alto.
Una vez solicitada la novación del préstamos hipotecario (cualquier cambio en las condiciones del préstamo en el momento posterior a la firma), el banco debe revisar que el solicitante cumple con todos los requisitos señalados por el Real Decreto Ley 19/2022. Una vez comprobada la documentación y realizada la petición de novación, la entidad dispondrá de 15 días para formalizar el trámite.
Requisitos de adhesión para las familias de clase media
En el caso de las familias de clase media que se enfrentan a la subida del Euríbor a la hora de pagar su préstamo, deben cumplirse los siguientes requisitos para la adhesión al Código de Buenas Prácticas Bancarias:
- Vivienda habitual con hipoteca firmada antes del 31 de diciembre de 2022.
- Precio de compraventa de la vivienda no superior a 300.000 euros.
- Ingresos de la unidad familiar no superiores a los 29.400 euros brutos anuales. Este límite aumenta a 37.800 euros (4,5 veces el IPREM) si un miembro presenta una discapacidad superior al 33%, sufre dependencia o incapacidad por enfermedad. Se amplía hasta los 46.200 euros (5,5 veces el IPREM) si algún componente de la familia sufre parálisis cerebral, enfermedad mental, discapacidad intelectual de más del 33%, discapacidad física o sensorial del 65% o más o incapacidad por enfermedad grave.
- La cuota debe suponer más del 30% de los ingresos netos familiares.
- La situación familiar o económica debe haber sufrido una alteración especialmente significativa en los últimos cuatro años.
Por otra parte, cabe recordar que existe también un código de Buenas Prácticas Bancarias para familias vulnerables. En este caso, se ofrecen tres soluciones distintas: un plan para reestructurar la deuda (medidas previas a la ejecución hipotecaria); una quita de deuda (medidas complementarias cuando con el plan no se pueden afrontar las mensualidades); y la entrega de la vivienda en dación en pago (medidas sustitutivas).
Bancos adheridos al código de buenas prácticas para deudores
Las entidades adheridas a este Código de Buenas Prácticas Bancarias para aliviar la subida de los tipos de interés variable son los siguientes (BOE 19 de enero de 2023):
- Abanca Corporación Bancaria, SA.
Arquia Bank, SA.
Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, SA.
Banco Caminos, SA.
Banco de Crédito Social Cooperativo, SA.
Banco de Sabadell, SA.
Banco Santander, SA.
Bancofar, SA.
Bankinter, SA.
CaixaBank, SA.
Caixa de Crèdit Dels Enginyers-Caja de Crédito de los Ingenieros S. Coop. de Crédito.
Caixa Popular-Caixa Rural, S. Coop. de Crédito V.
Caixa Rural de Callosa d ́en Sarriá, Cooperativa de Crédit Valenciana.
Caixa Rural de L’Alcudia, Sociedad Cooperativa Valenciana de Crédito.
Caixa Rural de Turís, Cooperativa de Crédito Valenciana.
Caixa Rural Galega, Sociedad Cooperativa de Crédito Limitada Gallega.
Caixa Rural San Vicente Ferrer de la Vall d ́Uixó, Coop. de Crédit V.
Caixa Rural Torrent, Cooperativa de Crédito Valenciana.
Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Ontinyent.
Caja Laboral Popular, Coop. de Crédito.
Caja Rural Católico-Agraria, S. Coop. de Crédito V.
Caja Rural Central, Sociedad Cooperativa de Crédito.
Caja Rural de Albacete, Ciudad Real y Cuenca, Sociedad Cooperativa de Crédito (Globalcaja).
Caja Rural de Albal, Coop. de Crédito V.
Caja Rural de Alginet, S. Coop. de Crédito V.
Caja Rural de Altea, Coop.de Crèdit Valenciana.
Caja Rural de Asturias, Sociedad Cooperativa de Crédito.
Caja Rural de Cheste, Sociedad Cooperativa de Crédito.
Caja Rural de Granada, Sociedad Cooperativa de Crédito.
Caja Rural de Guissona, Sociedad Cooperativa de Crédito.
Caja Rural de Navarra, S. Coop. de Crédito.
Caja Rural de Villar, S. Coop. de Crédito V.
Caja Rural del Sur, S. Coop. de Crédito.
Caja Rural La Junquera de Chilches, S. Coop. de Crédito V.
Caja Rural San Isidro de Vilafamés, S. Coop. de Crédito V.
Caja Rural San Jaime de Alquerías del Niño Perdido, S. Coop. de Crédito V.
Caja Rural San José de Burriana, S. Coop. de Crédito V.
Caja Rural San José de Nules, S. Coop. de Crédito V.
Caja Rural San Roque de Almenara, S. Coop. de Crédito V.
Caja Rural Sant Josep de Vilavella, S. Coop. de Crédito V.
Cajamar Caja Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito.
Cajasur Banco, SA.
Colonya-Caixa D’estalvis de Pollensa.
Deutsche Bank SAE.
Eurocaja Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito.
Evo Banco, SA.
Ibercaja Banco, SA.
ING Bank N.V. Sucursal en España.
Kutxabank, SA.
Open Bank, SA.
Targobank, SA.
Unicaja Banco, SA.
Unión de Créditos Inmobiliarios, SA, Establecimiento Financiero de Crédito.
