La hipoteca inversa o la hipoteca revertida es una fórmula financiera que permite obtener ingresos adicionales en la jubilación en función del valor de una vivienda, sin tener que renunciar por ello a su uso y a su propiedad. Esta renta, que puede ser vitalicia o temporal, está exenta de tributación y, a diferencia de la hipoteca tradicional, no requiere su devolución en cuotas. En la modalidad vitalicia, los herederos son los que dan cuenta del préstamo cuando se convierten en propietarios del inmueble en Baleares.
Te explicamos todos los pormenores de esta opción hipotecaria de la mano de nuestros asesores e inversores inmobiliarios en Mallorca e Ibiza.
¿Qué implica la hipoteca revertida?
El importe de este tipo de hipoteca viene marcado por factores como la edad o el valor de la propiedad. En base a ello, los hipotecados (mayores de 65 años o personas dependientes) perciben una cantidad en un único importe, en mensualidades o en una combinación de ambas alternativas (es decir, una cuantía de inicio más la mensualidad). Los intereses se acumulan a la suma recibida, generando una deuda que se amortiza cuando el cliente lo decide o cuando se produce el fallecimiento.
El tipo de interés de la hipoteca inversa es más alto (sobre el 5%) que el requerido por un crédito habitual, dado que se desconoce cuándo se va a recuperar el dinero prestado. Este hecho y la mayor esperanza de vida hacen que el prestamista (un banco o una aseguradora) asuma con su concesión un mayor riesgo.
Si el interesado opta por el ingreso vitalicio, se le exigirá la contratación de un seguro como garantía del pago. En este sentido, hay que señalar que aunque las cantidades no tienen la consideración de renta (no tributan), las mensualidades recibidas quedarán sometidas a tributación cuando el trámite conlleve la adquisición de algún seguro de renta.
Un apunte más: la vivienda se podrá alquilar ya que sigue siendo propiedad del cliente.
¿Cuánta renta se recibiría según este producto financiero?
Si tomamos como referencia los cálculos realizados por Óptima Mayor, vemos que una persona de 75 años con un inmueble valorado en 500.000 euros -ubicado en una ciudad de 45.000 habitantes- recibiría un pago único de 171.000 euros ( o una renta mensual de 1.005 euros de por vida). Con 85 años y una vivienda de 300.000 euros, el importe sería de 131.000 euros; 1.300 euros si se optara por el ingreso mensual. Un matrimonio con 78 y 80 años y una casa valorada en 400.000 euros obtendría una cantidad única de 136.000 euros o 730 euros al mes vitalicios.
¿Qué hay que tener en cuenta?
Si valoras disponer de parte del valor de tu vivienda en Baleares a través de la fórmula de la hipoteca inversa, no dejes de tener en cuenta estas recomendaciones del Banco de España:
- Prestar especial atención a si el dinero se va a recibir como una renta de por vida, durante un periodo de tiempo o con un solo pago. El importe variará en función de la modalidad escogida.
- Tener en cuenta que hay que contratar un seguro de vida si se va a obtener como una renta vitalicia, lo que también va a repercutir en el montante.
- En el caso de una pareja, comprobar si el préstamo va a tener algún beneficiario (además del titular). Si es así nos aseguramos de que debe producirse el fallecimiento de ambos para que el prestamista exija el dinero.
- Tener claro que el fallecimiento del titular supone que a los herederos les corresponde tanto la propiedad como la deuda del inmueble. Si los herederos optan por quedarse con la vivienda, entonces debe devolverse el dinero prestado y liquidar la deuda. Si se decantan por la venta del inmueble, el dinero obtenido debe utilizarse para saldar la deuda del titular de la hipoteca inversa (la entidad puede instar a vender otros bienes heredados si la cantidad no es suficiente).
Si te planteas fórmulas para obtener ahorro a largo plazo como la compra de un inmueble en Baleares para su posterior alquiler o venta, contacta con los profesionales de nuestra inmobiliaria en Mallorca e Ibiza. Te orientaremos de forma personalizada sobre las opciones que más te convienen.
