La Justicia pone de nuevo en entredicho a los bancos. Maciej Spuznar, abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), acaba de abrir la vía para impugnar las hipotecas vinculadas al Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH), uno de los seis indicativos oficiales con los que una entidad puede gravar un crédito en nuestro país. Para el letrado su fórmula resulta “compleja y poco transparente para el consumidor medio”. Aunque sus conclusiones no son vinculantes, lo cierto es que los jueces suelen fallar en la misma línea que los abogados generales. No obstante, mientras esperamos la decisión definitiva del TJUE, nuestros profesionales de Durendesa® Mallorca te explican en qué consiste este índice y cómo puede afectarte.
Origen, cálculos e implicaciones
El IRPH es un índice elaborado por el Banco de España, que se calcula según los tipos de interés medios que cobran las entidades bancarias (se publica mensualmente en el BOE). Es el segundo más utilizado para calcular el precio de las hipotecas, superado únicamente por el euríbor. El resto son el míbor, el IRS, el de deuda pública y el de los créditos de la zona euro.
Los bancos y los clientes pueden determinar qué índice se aplica, siempre cumpliendo con el criterio de transparencia impuesto por la normativa comunitaria. El 10% de las firmas (más de medio millón de préstamos) están referenciadas al IRPH.
El índice aparece en primera plana tras la demanda de nulidad de la cláusula de IRPH presentada por un cliente de Bankia ante un juzgado de primera instancia en Barcelona y la cuestión prejudicial hecha por el magistrado a la justicia europea. Si el TJUE se pronuncia finalmente a favor del demandante y se crea jurisprudencia, las cuentas bancarias podrían quedar a merced de un nuevo varapalo estimado en unos 20.000 millones de euros.
Según los expertos, las devoluciones podrían hacerse recalculando un índice nuevo con la evolución del euríbor o mediante la declaración de nulidad del IRPH (supondría que las hipotecas afectadas no tendrían ningún interés y, consecuentemente, los bancos se verían obligados a devolver todo el dinero pagado en exceso). Este último caso supondría el desenlace más extremo.
¿Mi hipoteca está referenciada al IRPF?
La respuesta suele venir en la cláusula tercera de la escritura hipotecaria que acompañó a la compra de tu vivienda en Mallorca. A diferencia de la cláusula suelo -que no siempre se recogía bajo la propia nomenclatura- este índice sí aparece nombrado de forma específica. Los afectados podrían recuperar unos 20.000 euros. El cambio de escenario no influiría en los préstamos hipotecados referenciado al Euribor.
El IRPH experimentó su boom en 2007 y 2008, coincidiendo con el momento en que el euríbor alcanzó su máximo histórico. Europa dirimirá en los próximos meses si su aplicación ha seguido los criterios de transparencia.
¿Qué hacer si afecta a mi hipoteca?
El pronunciamiento definitivo del TJUE tardará todavía en llegar (se calcula para el primer trimestre de 2020). Hasta entonces, casi con total seguridad, las entidades moverán ficha para ofrecer un pacto a los afectados en el que se cambie el tipo de interés y se establezca la renuncia a tomar acciones legales con posterioridad. La mayoría de expertos aconseja rechazar los documentos con estas condiciones y esperar al dictamen del tribunal.
